Olá a todos! Como uma equipe do Rosselkhozbank, olhamos não apenas para o que está acontecendo aqui e agora, mas também tentamos entender, até mesmo sentir o futuro de nossa indústria. Na verdade, é melhor começar a se preparar para as mudanças que podem vir amanhã. Se você é um especialista em TI em qualquer área - de desenvolvimento a Dev / TestOps ou gerenciamento de projetos - e está procurando o nicho de serviços e produtos financeiros (sim, a mesma fintech), fique à vontade para continuar lendo. Talvez você encontre um nicho e um direcionamento interessante para você, em cujo desenvolvimento você pode participar.
Fintech: de que cor é o oceano?
De todas as indústrias, a financeira foi uma das primeiras a se tornar uma figura - logo depois das telecomunicações. É lógico, porque os pagamentos (em todas as formas e tipos agora) mudaram quase completamente para o digital, de aplicativos móveis para sistemas do Banco Central. Os bancos estão ganhando experiência rapidamente no uso de tecnologia, serviços e produtos digitais estão se desenvolvendo rapidamente, muitas vezes muito mais rápido do que outras áreas mais mundanas.
“Uma indústria formada por empresas que usam tecnologia e inovação para competir com instituições financeiras tradicionais, como bancos e intermediários financeiros. Fintech inclui várias startups e grandes organizações que tentam otimizar serviços financeiros " - esta é a definição de fintech dada a nós pela Wikipedia.
O próprio conceito de competição foi se transformando junto com o mercado. Os bancos, os próprios representantes do setor tradicional, muitas vezes são tão avançados tecnologicamente quanto os representantes dos domínios inicialmente digitais, de modo que a luta não é mais por dinheiro, mas por velocidade e experiência do usuário. E às vezes não há necessidade de competir diretamente - as empresas aprenderam a interagir bem, substituindo a hostilidade por parcerias, contratos e integração. Muitos estão prontos para se tornar uma plataforma de teste para testar abordagens futuras: se funcionar, então compramos uma startup, ela não funcionará - bem, está tudo bem, a retirada de tal produto não será um golpe para o mercado. Com essa abordagem, há espaço para novas estrelas brilhantes que estão mudando o mercado, ingressando nas fileiras de líderes, muitas vezes com uma história de desenvolvimento de cem anos.
É importante que, ao contrário de outros mercados, haja um player global dominante no cenário das empresas fintech - o Banco Central: ele implementou uma série de projetos nesta área e está constantemente iniciando novos. O mais popular é o rápido desenvolvimento do sistema de pagamento (FPS), implementado pelo Banco Central em conjunto com sua empresa estatal de fintech NSPK . Os clientes abraçaram a inovação, transferindo ativamente dinheiro uns para os outros por número de telefone. A abordagem é constantemente atualizada - por exemplo, agora um código QR é suficiente para a tradução. A ferramenta é especialmente interessante para pequenas empresas, pois elimina o custo dos terminais POS.
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“Bem, número e número” - você diz, os bancos sempre tiveram computadores. Isso definiu os bancos como um lugar interessante para trabalhar para o profissional de TI ativo? Agora tudo é diferente, “isso é diferente”. A digitalização do setor financeiro mudou o foco da luta pelo cliente - agora todas as fintech, e não apenas as partes de elite dos negociadores de alta frequência, estão competindo por um único recurso - velocidade. A rapidez de ligação ao serviço, a rapidez de resposta ao pedido do cliente, a rapidez de lançamento de novos produtos ao mercado e actualização dos existentes (e ainda, sejamos honestos, a rápida retirada do mercado de obsoletos ou não utilizados ferramentas que retardam inovações reais). São essas mudanças que formam a demanda cada vez maior para o desenvolvimento da direção de TI em todas as áreas das finanças modernas. E a demanda não é apenas por gurus experientes - estamos prontos para treinar e aumentar nossos especialistas...
As ferramentas dessa competição estão na boca de todos. Big Data, sistemas em nuvem, automação de tudo e de todos, funcionam com APIs abertas, integração de sistemas, inteligência artificial e aprendizado de máquina, vamos com muito tato manter silêncio sobre o blockchain nesta lista.
E mesmo que não haja problemas com dinheiro, a escassez de desenvolvedores que possam fazer o software e o hardware adquiridos funcionarem já é um problema. E contratar no estado pode ser problemático , e os serviços de empreiteiros que têm os recursos e a especialização também se tornam mais caros.
O desenvolvimento ativo da infraestrutura de TI pelos bancos está dando frutos. De acordo com pesquisa da Deloitte (disponível em russo e versão completa em inglês ), em 2020 a Rússia entrou entre os dez principais países do banco digital mundial. Ao mesmo tempo, três bancos russos de alta tecnologia estavam entre os trinta primeiros bancos na categoria "Campeão Mundial".
O financeiro é um setor especial, onde o Banco Central traz cada vez mais novos requisitos que obrigam as empresas a fazerem mudanças nos processos e na automação já construída . E isso, francamente, não é para consertar os pipelines no GitLab. Mesmo os grandes bancos com suas próprias equipes de desenvolvimento são forçados a atrair especialistas ou empresas inteiras de fora para cumprir os novos requisitos regulatórios.
Tal corrida gera uma forte demanda por especialistas na área de integração de sistemas de TI: desde a capacidade de administrar clusters Kafka, Ignite ou RabbitMQ ( também o usamos ) até sistemas complexos de BPM, BI e ETL. E com essas coisas, apenas os funcionários que sabem como girar botões não conseguem mais lidar - você precisa preparar a arquitetura imediatamente. O princípio “Arquitetura é mais importante que programação”, proclamado pela agência Gartner, assim como outras recomendações desta empresa, foram tomadas por muitos bancos como um guia de ação. Isso significa, em particular, um aumento da demanda por Arquitetos de TI, e por Sênior já conquistado - novas oportunidades de carreira.
O Agile também desempenha um papel significativo no cenário de TI. O desenvolvimento não deve apenas se desenvolver, mas também fazê-lo rapidamente. Foram utilizadas metodologias ágeis, anteriormente utilizadas por startups e pequenas empresas. Depois de tentativas malsucedidas, veio a constatação: não será fácil implementar o Agile, "Agile pelo bem do Agile" está morto, os princípios de gestão e a motivação de trabalho das pessoas terão que ser seriamente mudados, os bancos estão começando a investir muito dinheiro em pessoal. A caça começa por especialistas que já tenham real experiência comercial de metodologias flexíveis, vamos enfatizar, reais , e não um livro ou “frequentou um curso no YouTube”.
Aktualochka
Há uma década, esses termos existiam predominantemente em filmes de ficção científica, e agora Inteligência Artificial (IA), Aprendizado de Máquina (ML) e assistentes digitais (chatbots) são os principais motores tecnológicos do setor bancário e estamos ativamente engajados não apenas na teoria , mas também na resolução de muitas tarefas práticas, sobre as quais estamos escrevendo , em particular, para o público Habr. Há também um lugar para experimentos abertos interessantes, por exemplo, colegas da Sbertech estão experimentando modelos GPT-3 .
Infelizmente, é improvável que outras áreas sejam abertas a todos. Portanto, o cerne dos mecanismos bancários - modelos de pontuação para avaliar a qualidade de crédito dos tomadores de empréstimos, usa todos os conjuntos de dados disponíveis, incluindo perfis públicos e a “pegada digital” de uma pessoa na Internet. E o principal agora é a direção da IA - a luta contra o cibercrime em todas as formas (fraude, fraude, roubo de dados pessoais). A IA é usada, por exemplo, para capturar emissões atípicas em fluxos de transação e, em seguida, visar segmentos específicos de operações e clientes.
Bem entregues no banco digital são as funções de IA amplamente utilizadas em todas as áreas de varejo avançado. A aposta principal está na personalização das interações com o consumidor a partir do seu perfil comportamental. Hoje, os primeiros passos estão sendo dados aqui, mas também ajudam a diminuir a parcela de ofertas inadequadas e desagradáveis para o cliente.
No entanto, nem tudo é tão róseo. Ao organizar desenvolvimentos na área de IA, os bancos muitas vezes enfrentam um problema de RH: jovens especialistas com experiência e competências interessantes vêm do varejo e de startups, mas trazidos para tarefas completamente diferentes. Se, digamos, no varejo, 3-5% dos erros na operação de algoritmos é considerado um resultado excelente, então no setor bancário existem muitas tarefas nas quais até mesmo erros únicos são inaceitáveis. Aqui, em breve encontraremos as limitações fundamentais da própria abordagem, porque os algoritmos de AI / ML são probabilísticos a priori, o que significa que haverá uma demanda por desenvolvimentos científicos sérios nesta área. Fazendo ciência e não quer ser “vendido” para o negócio? Bem-vindo a nós!
Eles estão tentando substituir a inteligência natural pela inteligência artificial no campo da comunicação com o cliente, em primeiro lugar, usando bots de bate-papo. O interesse de Banks por tecnologias de voz aumentou há cerca de dois anos e, durante esse tempo, o caminho passou de falantes primitivos a interlocutores bastante inteligentes. O auge da conquista pode ser considerado o robô de voz EVE.calls... Nas conversas com clientes, Eva se manifesta como uma conversadora inteligente, com tino para os negócios e uma voz agradável e acolhedora. Poucas pessoas pensam em suspeitar de sua origem "desumana". As principais áreas de utilização dessas peças são a automação do call center, a auditoria frontal da conformidade dos operadores com os scripts, a análise dos modelos de comunicação mais bem-sucedidos. Porém, não se deve pensar que é possível automatizar o call center e substituir o quadro de funcionários das operadoras sem perda de qualidade simplesmente com uma solução pronta. A "caixa" é uma aproximação muito grosseira, ao invés disso, uma caricatura de uma pessoa. Seu treinamento adicional para tarefas específicas de um determinado negócio é o trabalho de especialistas muito caros, que você também deve experimentar Shanthi.
Bancos? APIs abertas ?? Você está brincando?
No outono de 2020, ocorreram as primeiras discussões públicas dos padrões de banco aberto propostos pelo Banco Central , que são de caráter consultivo. A padronização de API aberta beneficia a maioria dos participantes do mercado, pois simplifica e barateia vários tipos de integrações: integração de sistemas de TI de parceiros, integração de serviços e canais, conexão com ecossistemas e marketplaces. E tudo isso, finalmente, usando especificações e tecnologias realmente abertas, familiares a todos no mundo do desenvolvimento web, por exemplo, OpenID Connect. Com o desenvolvimento do conceito de banco aberto, é crescente a demanda por especialistas qualificados para o desenvolvimento ou promoção de APIs. Ao mesmo tempo, a transição para os padrões API requer investimentos significativos de grandes players, especialmente em termos de segurança da informação. Mas, esperamos, em breve será tão fácil integrar as funções do seu banco ao seu serviço quanto um widget VK. Já tendo minha própria experiência no mercado de Svoe Rodnoe, vemos grandes perspectivas nessa direção.
“Pare, e se eu negar todas essas tendências inovadoras de AI / ML, já que sou um administrador muito duro, DevOps ou, viva, um programador de sistema em C / C ++ ou Java?” Não se preocupe, você não será enviado para um novo treinamento. Para que todas essas coisas sofisticadas funcionem, você precisa de uma infraestrutura séria - bancos de dados, sistemas de processamento em tempo real , bancos de dados distribuídos na memória, monitoramento e milhões de outros sistemas. Parte disso é OpenSource, e os bancos ficam felizes em usar e até mesmo contribuir ativamente para projetos de classe mundial. Os bancos fazem algo sozinhos ou com parceiros (o mesmo Tarantool ), demonstrando a competitividade dos seus empreendimentos. E isso não é tudo.
Além do horizonte
Arriscaríamos sugerir que no futuro próximo nada mudará globalmente, mas o que já existe se desenvolverá e a competição só se intensificará.
O Banco Central continuará sendo um grande player de infraestrutura, a ponto de tirar participantes comerciais de alguns nichos. Hoje, está sendo discutida a ideia de criar uma plataforma estatal para a segurança cibernética financeira. E alguns dos serviços antes prestados apenas por bancos agora podem ser feitos por outros players, oferecendo add-ons sobre o nível de infraestrutura do serviço de pagamento rápido do Banco Central.
A pressão do estado sobre os jogadores aumentará, estimulando a transição para o software russo. Mas a transição não será rápida e, em alguns casos, impossível ou monstruosamente custosa. Por um lado, a maioria dos bancos não tem dinheiro para uma reestruturação de TI tão grande. Além disso, muitas soluções estrangeiras conseguiram se enraizar e adquirir links com outros fragmentos da infraestrutura. E não há API aberta (e muitas vezes até documentada normalmente) lá. Por outro lado, não existem análogos russos dignos para alguns tipos de software. Por exemplo, muitos bancos usam Oracle DBMS há muito tempo. Não há DBMSs russos deste nível, os concorrentes mais próximos neste campo são PostgreSQL, Tarantool e Apache Ignite. Eles precisarão ser finalizados, adaptados e integrados aos processos - para que todos tenham trabalho.
A demanda por especialistas em segurança da informação crescerá acompanhando o crescimento dos investimentos empresariais no setor de segurança cibernética. O negócio do crime digital está se desenvolvendo rapidamente e aumentando os equipamentos tecnológicos, portanto não será possível resolver o problema da segurança da informação de uma vez por todas. O problema da fraude está cada vez mais passando da esfera técnica para o campo da psicologia: em 90% dos casos de furto de dinheiro, é utilizada a engenharia social. Portanto, a maneira mais realista de resolver o problema é direcionar parte dos orçamentos de segurança para aumentar a alfabetização da população, e não apenas para novas soluções de TI dentro dos bancos.
É assim que nosso fintech se parece do ponto de vista de um pássaro. Se você tiver alguma dúvida ou estiver interessado em detalhes - escreva. Nós vamos te contar o que sabemos.