Coisa histórica
Pode parecer que a criação de aplicativos financeiros inteligentes só é possível com o nível atual de desenvolvimento de tecnologia. Mas este não é o caso. Um dos primeiros softwares de contabilidade financeira doméstica, Quicken , chegou ao mercado em 1983. Pela evolução de um aplicativo, você pode ver exatamente como a indústria desse software se desenvolveu. Inicialmente, havia até uma versão DOS do Quicken, e hoje existem aplicativos móveis e uma versão em nuvem. Dois outros aplicativos populares da mesma série - Mint e Credit Karma - existem há mais de 10 anos.
Os aplicativos modernos são tecnologicamente avançados, e sob o capô possuem inteligência artificial e aprendizado de máquina. No entanto, o princípio geral de operação é relativamente simples: eles analisam o máximo possível de dados do usuário e constroem seu trabalho com base nisso.
De acordo com Anisha Kotapa, analista de tecnologia financeira da CB Insights, esses aplicativos recentemente forneceram aos usuários uma ampla gama de recursos úteis, e não apenas tornaram mais fácil manter um orçamento. Entre eles, por exemplo, está a possibilidade de solicitar empréstimos e realizar todas as transações com dinheiro em um único aplicativo.
Automação
Como o mercado de assistentes financeiros está supersaturado agora, existem duas estratégias populares de posicionamento - especializar-se estreitamente ou se tornar um superapp com múltiplas funções. Um dos aplicativos mais populares, YNAB (You Need A Budget), é uma maneira conveniente de usar digitalmente uma abordagem de orçamento zero para contabilidade de custos. A sua essência é que no final de cada mês todo o dinheiro seja utilizado ("ir a zero").
O fundador do YNAB, Jesse Meham, dizque o objetivo de seu aplicativo é mudar a atitude dos usuários em relação ao dinheiro pessoal de “reativo” para “proativo”. “As pessoas pensam que fazer orçamento significa apenas prever quanto querem ganhar e gastar. Mas ensinamos as pessoas a fazer um orçamento usando apenas o dinheiro que têm agora ”, diz ele.
Nem todo mundo está pronto para gastar seu tempo e atenção na contabilidade do orçamento, mesmo que seja relativamente automatizado. Há um pedido claro como “Quero baixar o aplicativo, instalar e esquecer, deixe funcionar com meu dinheiro”. Um dos produtos que atendem a essa demanda é o Qapital . Existem muitos scripts automatizados no serviço IFTTT para economias e investimentos usando este aplicativo.
Um exemplo - Qapital pode ser conectado a um dispositivo vestível Fitbit. Depois de passar por um certo número de etapas por dia, ele enviará uma certa quantia de sua conta bancária de débito para uma de investimento. O serviço possibilita a criação de muitos outros cenários automatizados arbitrariamente complexos para o uso de dinheiro pessoal.
Humanidade
Outra propriedade que certamente ajudará a distinguir um serviço de muitos outros semelhantes é a atitude humana. Um exemplo é Charlie , um pinguim fofo que ajuda você a se livrar de dívidas. Junto com Charlie, o usuário define objetivos financeiros específicos e os atinge. O cofundador e CEO do serviço, Ilian Georgiev, diz que o valor do serviço para os usuários é que “Charlie comemora seu progresso, não importa o que seja. Uma coisa que ouvimos das pessoas repetidamente é que elas precisam de um ambiente livre de julgamento. "
Serviço de corteresolve exatamente uma tarefa, mas muito importante - ajuda a reduzir despesas regulares. Ele analisa todas as assinaturas disponíveis e sugere maneiras de otimizá-las ou até recusar as desnecessárias. Ele também sugere como reduzir os pagamentos às operadoras de telecomunicações.
Um serviço semelhante, o Cushion, analisa pagamentos com cartão e extratos bancários para localizar despesas bancárias e pagamentos contestados. Em seguida, ele gera e envia automaticamente ao banco as solicitações escritas correspondentes. O fundador e CEO da empresa, Paul Kesservani, diz que o ambiente bancário é tão complexo que levou quatro anos para reunir todos os dados necessários e criar uma pilha de tecnologia para executar o serviço com eficiência.
Jeito russo
A peculiaridade da situação russa é que o mercado para esses serviços está dividido entre dois ecossistemas - Sberbank e Tinkoff Bank. O Sberbank possui muitos serviços dos quais você pode obter dados valiosos sobre o comportamento financeiro dos usuários. Yandex também tem certas ambições de se tornar o terceiro ecossistema .
Os serviços de todos esses ecossistemas incluem ferramentas para analisar o comportamento. Eles controlam o orçamento automaticamente, aconselham ofertas de parceiros e ajudam você a escolher produtos bancários.
Em 2012, um dos primeiros neobancos na Rússia, Rocketbank (agora extinto) O banco transformou a funcionalidade de contabilidade financeira inteligente em um de seus USPs. Para aqueles anos, foi uma verdadeira revolução - os gastos com o aplicativo móvel eram estilizados como um feed de mídia social clássico, as tags podiam ser atribuídas a eles, além do serviço de suporte ajudar prontamente nas questões financeiras. Em 2021, um nível comparável de serviços apareceu para todos os principais bancos russos.
O que um assistente financeiro ideal deveria ser
Provavelmente, o serviço ideal desse tipo deve resolver uma tarefa simples - dar aos usuários uma imagem clara de sua situação financeira real. Se não for muito bom, é desejável que o usuário não fique chateado com o estado das coisas, mas entenda como pode ser melhorado. Muitos serviços de contabilidade de finanças pessoais lidam com sucesso com essa tarefa.
O que você acha? Que funções faltam para os assistentes financeiros, o que pode ser melhorado?
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