- Vamos começar com a questão mais urgente. Como está a fintech hoje e como os meses de pandemia a afetaram?
- Até agora, nenhuma mudança dramática foi observada. Penso que a pandemia terá um efeito retardado e é muito cedo para dizer que surgiu um quadro radicalmente novo.
A tendência principal é óbvia - interromper e desacelerar muitos projetos e atividades. Também está claro que não há necessidade de esperar nenhum investimento especial em fintech no futuro próximo - enquanto todos estão tentando cortar custos e se recuperar. Portanto, infelizmente, aquelas startups que estavam em uma situação financeira instável e em uma fase vulnerável de seu desenvolvimento dificilmente sobreviverão a este período. Ou serão forçados a se "vincular" rapidamente e a um custo bastante baixo a uma grande empresa.
- Você decidiu no VTB fazer alguma mudança durante o período de auto-isolamento?
- Tivemos uma série de projetos e processos “subdigitalizados” e “semi-automatizados”. Por exemplo, em várias operações, armazenamos dossiês em papel e eletrônicos, portanto, neste caso, de fato, pagamos duas vezes - tanto pelo espaço quanto pelo arquivo.
Basicamente, isso aconteceu devido ao fato de que tínhamos medo de que nossos clientes, empreiteiros e funcionários do governo não quisessem “digitalizar” e mudar para o fluxo de trabalho digital.
Durante o período de auto-isolamento, transferimos 98% dos nossos colaboradores para um local remoto e com eles, claro, “apagamos” os processos. E ... eles quase não encontraram resistência do outro lado. Quando necessário, todos mudavam silenciosamente para o e-mail.
Agora, a epidemia na Rússia está diminuindo, mas, é claro, na maioria dos casos, não se deseja retornar à forma "analógica" anterior. Além disso, estamos atualmente implementando um programa para uma transição suave para um fluxo de documentos totalmente sem papel.
- Parece progressivo. Em geral, é interessante que, em geral, o setor bancário na Rússia esteja muito avançado. Lembro que uma vez tentei pagar com meu smartphone no centro de Berlim - eles me olharam como se eu fosse louco. E na Rússia, em qualquer região que eu me encontrar, qualquer empresário, se não o Apple Pay, definitivamente aceitará a transferência para o cartão. Por que você acha que aconteceu?
- Redes financeiras na Rússia se desenvolveram mais tarde do que na Europa e nos Estados Unidos. A formação do setor bancário coincidiu com um período de rápido desenvolvimento tecnológico.
Ao mesmo tempo, naquele período (anos 90), surgiram na Rússia muitas pessoas com boa formação técnica e alto QI, que ficaram sem trabalho. O setor bancário em nosso país era formado por ex-técnicos com grande formação fundamental e experiência no desenvolvimento de inovações.Eu também sou um ex-técnico.
Além disso, em um determinado período, a principal vantagem dos bancos, por exemplo, no campo dos mesmos empréstimos para automóveis, foi a rapidez e o alto percentual de pedidos aprovados. Em termos gerais, quanto mais rápido e aprovado, mais bons clientes virão. Ao mesmo tempo, não podíamos contar com estatísticas na avaliação dos riscos, uma vez que o segmento era novo, simplesmente não existia experiência anterior como tal. Para isso foi necessário formar e testar hipóteses, construir modelos matemáticos, fazer integrações, inventar sistemas de busca e processamento de dados.
E, curiosamente, numerosas crises ajudaram no desenvolvimento da indústria. O perfil do cliente mudou abruptamente, espasmodicamente, em ondas - por isso, os rumos da gestão de riscos começaram a se desenvolver. Construímos modelos, com a ajuda dos quais tentamos prever mudanças futuras, elaboramos modelos de rotatividade, etc. Havia três dessas ondas e, no final da terceira, apenas os bancos permaneceram intactos, o que entendeu que era importante desenvolver a parte arriscada e reter clientes potencialmente bons.
Além disso. Apareceu o monitoramento frontal, depois o pagamento antecipado, depois a biometria, a leitura do computador ...
Então os fraudadores tornaram-se mais ativos, lançando dois ou três novos esquemas por trimestre, o que deu origem a uma nova etapa da "corrida da imaginação". Quebramos esquemas antigos, criamos novas maneiras de verificar e automatizar. Aí entraram as pequenas e médias empresas, que aprimoraram os modelos bancários e os adaptaram às suas necessidades ... Mas tudo começou justamente porque a indústria foi inicialmente formada por fortes técnicos.
- Hmm ... Bem, o Ocidente, por que este cenário não se repetiu, digamos, na Europa Oriental?
- Tive a experiência de introduzir fábricas de crédito na Europa com a construção de modelos - aí percebi que estavam atrapalhando o seu desenvolvimento. É uma falta de escala. O fato de o próprio país ser pequeno torna o desenvolvimento e implementação de tais sistemas não lucrativos. E não podem usar sistemas de outras pessoas, pois cada país tem sua própria legislação, suas próprias fontes de dados locais, uma estrutura de armazenamento específica, seu próprio sistema de autoridades ...
- De volta ao desenvolvimento tecnológico - o que devemos esperar do futuro?
Acho que em breve a maioria dos bancos vai começar a testar o sistema nativo de interação, ou seja, gerenciar sua conta por voz e assistente de voz.Acho que em 2021, muitos entrarão no mercado com versões de teste de tais assistentes.
A segunda tendência que pode crescer é o desenvolvimento de sistemas preditivos que salvarão os clientes de anúncios irrelevantes intrusivos.
Ainda assim, o banco não oferece serviços essenciais - fornece recursos para cobrir necessidades, portanto, em última análise, o vencedor será aquele que aprender a oferecer seus serviços e recursos de forma oportuna, precisa e não invasiva. A escolha do cliente, o momento, o canal de transmissão da proposta, os instrumentos de influência - tudo isso é calculado e previsto matematicamente.
Esperamos que em breve todos os bancos escapem de bombardear clientes com ofertas irrelevantes e irrelevantes, mas por enquanto essa é uma maneira de o banco se destacar, para mostrar que "Não sou assim, respeito seu tempo, fornecerei apenas o que você precisa e quando você precisar". ... A compreensão e o tato do cliente na comunicação são agora uma grande vantagem competitiva.
Bem, a terceira tendência de crescimento gradual é a robotização e minimização do trabalho manual no setor bancário.
Parece futurista, mas estamos realmente trabalhando com funcionários digitais, além disso, estamos construindo modelos cuja tarefa é construir modelos.Ou seja, a lógica da máquina produzindo a lógica da máquina. Já tivemos lançamentos de teste com muito sucesso - embora ainda não tenham entrado em prática em massa, do ponto de vista da construção de modelos, a experiência foi útil e positiva. Aos poucos, estamos voltando a esse assunto - ainda não investimos grandes recursos, agora não é o momento certo para isso. Mesmo assim, levando em consideração as novas tecnologias emergentes e a nova matemática, consideramos que esta não é a direção principal, mas sim promissora.
- Espero que esse futuro brilhante com um banco nativo sem anúncios irritantes chegue o mais rápido possível. Nesse ínterim, vejo que muitas empresas estão desenvolvendo ecossistemas, parcerias. Não faz muito tempo, VTB e Rostelecom anunciaram a criação de uma joint venture para trabalhar com dados. O que você espera dessa cooperação?
- Queremos testar os algoritmos uns dos outros para desenvolver o sistema de personalização mais eficaz. Ou seja, não combinamos nossos dados (afinal, os padrões e classes de dados são muito diferentes), mas trocamos experiências em trabalhar com eles e tentamos combinar nossas melhores práticas. Tentaremos os métodos desenvolvidos primeiro em nós mesmos e, se conseguirmos uma solução de que o mercado precisa, vamos torná-la replicável.
- Acho que a monetização de dados pode ser chamada de um mercado bem estabelecido que está crescendo exponencialmente. Eu acredito que os negócios baseados em dados são uma perspectiva, se não um ou dois anos, mas definitivamente cinco anos. É interessante que a demanda por muitos serviços (inclusive um dos nossos) não é só do comércio, mas também do estado.
- Acho que a demanda por esses serviços virá de todas as organizações que têm tarefas de distribuição territorial, transporte e logística e um milhão de aplicações diferentes.
O estado é mais do que adequado para esses critérios, embora eu tenha ficado agradavelmente surpreso com o quão dramaticamente o volume de solicitações de várias agências governamentais de diferentes cidades aumentou. Agora que o estado está "experimentando" ferramentas e plataformas, por exemplo, já implementamos uma plataforma que permite ver um perfil de consumo online com um passo de 500 metros durante o dia.
Construir serviços públicos é, sem dúvida, muito interessante e é bom perceber que eles podem facilitar a vida de muitos russos e, ao longo do caminho, liberar tempo e recursos de funcionários do governo.
- Falando em movimento de mercado, não se pode deixar de falar de startups de tecnologia - vocês têm algum sistema na VTB para trabalhar com eles?
- Sim, claro, temos nosso próprio acelerador de inicialização. No ano passado, colaboramos com um total de mais de 500 equipes, e 10 delas já chegaram à implementação. Este ano temos planos ainda mais ambiciosos em termos de número de projetos concluídos. Trabalhamos com diferentes projetos - aqui temos modelagem, aprendizado de máquina e outras áreas. O principal é que a startup tem um time bom e forte, com o resto estamos prontos para ajudar em tudo e em qualquer lugar. Ao mesmo tempo, investir não é a nossa principal atividade, a incorporação nos estágios iniciais é mais importante para nós.
- Eu diria que a questão aqui não é nem de investimentos. É claro que as grandes corporações criam um grande número de serviços e produtos por conta própria. Mas é óbvio que mãos e cabeças não podem alcançar tudo - ou não tão rápido quanto as startups podem. Portanto, por exemplo, nós da Beeline fornecemos a algumas startups acesso a dados que elas nunca teriam recebido por conta própria. Combinando nosso poderoso conjunto de dados com a facilidade e flexibilidade que as startups têm, podemos fazer algo grande e interessante com rapidez suficiente.
- Exatamente. Mas, novamente, o principal é a equipe.
- Bem, e, talvez, a última pergunta de hoje: o componente de produto do sistema bancário mudará? Haverá algo novo ou nada melhor do que “economizei, economizei, peguei um empréstimo” até que seja inventado ou em demanda?
- Esqueci de "traduzir". Acho que as necessidades básicas para as quais, de fato, o banco foi criado, não devem mudar radicalmente no futuro previsível. Basicamente, a indústria está se desenvolvendo em torno da questão "como".
Para cada uma dessas necessidades, foram formadas “famílias” de produtos, que agora passam por uma notável transformação. Assim, ainda há 5 anos, parecia que um cartão de banco é a eterna "base do básico", mas agora cada vez mais operações são realizadas sem ele e, talvez, em algum momento ele irá desaparecer completamente.
Ou seja, o pagamento básico ainda é um pagamento. Mas a forma como ela é processada, quanto mais barata a transação é para o vendedor e para o comprador, está mudando radicalmente. Assim, os produtos básicos permanecem os mesmos, mas do ponto de vista processual, eles podem ser repensados e alterados irreconhecivelmente.