Seguro de vida para doações. O que é isso? Para que fins vale a pena usá-lo? E para que fins isso é completamente inapropriado? Vou tentar responder a estas perguntas sob o corte. Baseado na experiência pessoal.
Recentemente, os bancos começaram muitas vezes a oferecer aos clientes a celebração de um contrato de seguro de vida de doação, posicionando-o como um "depósito com uma função de seguro adicional". Ou como "seguro com uma função de depósito adicional". Tecnicamente, essas afirmações correspondem à realidade. Mas existem nuances. E significativo.
O que é seguro de vida para doações?
Você celebra um contrato com uma companhia de seguros, segundo a qual ela assegura sua vida por um determinado valor, com o qual você contribui em partes iguais durante a vigência do contrato.
Por exemplo, você assegura sua vida por 1.000.000 de rublos e por um período de cinco anos. Isso significa que todos os anos você terá que depositar 200.000 rublos em sua conta de seguro. Você pode depositar trimestralmente, semestralmente ou anualmente. O valor depositado é uma receita de investimento acumulada anualmente.
Eventos segurados
Riscos de morte, diagnóstico de doenças especialmente perigosas e invalidez estão garantidos. Separadamente, vale a pena mencionar uma opção como o risco de invalidez, na ocorrência do qual o programa não terminará, e a própria companhia de seguros continuará pagando prêmios de seguro por você. A lista completa de opções disponíveis deve ser verificada com uma companhia de seguros específica.
Há mais um risco - você viveu para ver o fim do contrato e nada de terrível aconteceu.
Se um evento segurado ocorrer durante a validade do contrato, o valor total do seguro (1.000.000) será pago, independentemente de quantas contribuições foram feitas no momento de sua ocorrência, mais a receita acumulada do investimento.
Benefícios do programa de seguro de vida para doações
Em primeiro lugar, o próprio seguro de vida pertence a eles. Não é para você, mas para seus herdeiros. Nenhum de nós está imune a tijolos acidentais caindo sobre nossas cabeças. Ou de um motorista bêbado que voou para a pista que se aproximava. E de um sóbrio também. Nesse caso, o seguro dará a seus entes queridos uma quantia bastante grande, o que pode ser crítico para eles. Especialmente se você fosse o único ganha-pão. Ela não abafará a dor, mas reduzirá as dificuldades cotidianas.
Em segundo lugar, é a possibilidade de acumular uma quantidade significativa. Se aposente ou mande seus filhos para a escola ou vá para casa. Você será obrigado a pagar por esse programa, criando esse hábito para si mesmo (embora com um pouco de violência). "Pague-se primeiro" (c), como indicado no excelente livro "O homem mais rico da Babilônia".
Em terceiro lugar, é a possibilidade de obter uma dedução fiscal. Se você tiver uma renda oficial tributada à taxa de 13%, poderá receber uma dedução premium para este programa. O montante máximo de contribuições para as quais uma dedução pode ser solicitada é de 120.000 rublos por ano. Isso permitirá que você devolva 15 600 rublos de impostos pagos anteriormente (se o valor permitir, é claro). E assim todos os anos.
Contras do programa de seguro de vida para doações
Parece que tudo neste programa é excelente. E a vida é segurada e o dinheiro é acumulado, até a renda do investimento é acumulada. E a dedução de imposto é como a cereja no topo do bolo. Mas nem tudo é tão simples.
A primeira coisa que distingue este programa a partir de um depósito ordinário (em vez de confiar nas pessoas que ele
O segundo está impedindo que os prêmios de seguro pagos sejam devolvidos. No meu contrato, são dois anos. Essa. se eu decidir rescindir o contrato dentro de dois anos, nada será devolvido para mim.
O terceiro é a presença de uma "soma de resgate". Esse é o dinheiro que você pagará à companhia de seguros pela rescisão antecipada do contrato. E essa quantidade é muito significativa. No meu caso, são cerca de 110% das taxas anuais.
Quarto, ninguém garante uma receita de investimento. Pode muito bem ser zero, o que significa que a inflação está consumindo seu dinheiro há um ano inteiro, e nada pode ser feito sobre isso.
Quinto, o rendimento do investimento em si não é creditado imediatamente após o início do programa, mas após pelo menos um ano. Assinei meu contrato em setembro de 2017. E, de acordo com seus termos, não recebi nenhuma renda por um ano civil incompleto. Para 2018, minha receita de investimento também foi 0. Porque a companhia de seguros deduziu algo lá. Meu gerente do banco (com a companhia de seguros da qual o contrato foi concluído) não conseguiu me explicar mais detalhadamente os motivos do que "Bem, sim, eu também aconteceu".
Para que fins você pode usar o programa de seguro de vida para doações?
Se você deseja economizar para algo específico e por um determinado período de tempo e ao mesmo tempo proteger seu dinheiro, você pode usar este programa. É de longo prazo (o período mínimo de seguro é de 5 anos), e grandes somas de resgate desencorajam o desejo de concluí-lo antecipadamente e tirar as economias atuais.
Entrei neste programa por um período de 25 anos e com o objetivo de obter economias para a aposentadoria. O programa, como um todo, cumpre esse objetivo.
Para que finalidades não é adequado?
Definitivamente, não vale a pena considerar esse programa como uma alternativa a um depósito. Estes são produtos completamente diferentes. Você pode colocar dinheiro em um depósito e, se desejar, reabastecer. Você sempre é obrigado a pagar prêmios de seguro. Você pode retirar dinheiro do depósito, tendo perdido apenas parte dos juros acumulados, devolvendo o valor depositado integralmente; em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro, você pagará uma quantia muito significativa e, como resultado, poderá receber menos do que pagou.
Tecnicamente, você pode alterar os termos do contrato. Reduza a quantidade de prêmios de seguro, reduza a duração do contrato ou transfira o contrato para um estado pago. Mas nos três casos, uma quantia certa e substancial será deduzida de você. Acontece que é impossível realmente alterar os termos originais do contrato. Inscrito para pagar X dinheiro por Y anos - pagar.
Quais são as alternativas?
A única alternativa ao programa é contratar uma apólice de seguro de vida separada (custa vários milhares de rublos por ano) e investir os valores que você deseja enviar como prêmio de seguro, a seu critério. De um depósito trivial a uma conta de corretagem um pouco menos trivial (o IIS + OFZ fornecerá uma maneira bastante conservadora de acumular fundos, além de uma dedução de imposto). Mas é preciso disciplina. O hábito de pagar-se-primeiro não aparece da noite para o dia. Por outro lado, seu dinheiro permanece líquido (você pode retirá-lo em caso de emergência) e você mesmo gerencia os instrumentos nos quais é investido. E se a renda adicional for zero, será apenas por causa de suas ações, e não de outra pessoa.